なぜ「共働き」でもお金が貯まらないのか？

共働きだからこそ、ある程度の収入はあるはずなのに…気づけば口座にお金が残っていない。 そんな悩み、意外と多くのご家庭で聞かれます。

原因はズバリ、「家計の仕組みが整っていない」こと。

• ● 収入が2つあることで、逆に「お互いに任せてしまう」
• ● 支出管理が曖昧で、実は“重複”や“無駄遣い”が多い
• ● 家計簿を共有していないので、全体像が見えていない

つまり、共働きの貯金には「収入の多さ」よりも“チームとしての管理力”が求められるのです。

共働き家庭の貯金を増やす5つの黄金ルール

① まずは“共通のルール”を2人で作る

家計管理を始めるうえで、最も大切なのは「2人で話すこと」。

会話例

• ● 食費・生活費はどちらが払う？
• ● 家賃や光熱費は折半？比率で分ける？
• ● 子どもの教育費や医療費はどう負担する？

ルールがないと、「こっちばかり払ってる」「あれ、払ってなかった？」というプチ揉めが起きがちです。

ルールは細かすぎず、ざっくりでOK。月1回、話し合いの場を設けるだけでも全然違います。

② 給与日に“先取り貯金”を自動化する

「余ったら貯金しよう」は、共働き家庭にもっとも危険な思考パターン。

・夫：給料日に3万円を積立預金へ ・妻：給料日に1.5万円を投資用口座へ

など、給与口座からの自動引き落としを設定すれば、毎月確実にお金が貯まっていきます。

貯金ができている家庭の9割は「先取り型」です。

③ “共通口座”を持って支出の見える化を

夫婦それぞれで生活費を出すのではなく、共通の口座に必要額を入れて「そこから支出」する方法もおすすめ。

メリット

• ● 支出全体が見えやすい
• ● 無駄遣いが減る
• ● 精算や立替の手間がなくなる

例

• ・毎月20万円ずつ共通口座へ入金
• ・そこから家賃・光熱費・食費などを引き落とす

残った個人の収入は「各自のおこづかい」「投資用」として自由に使うルールにすれば、ストレスもたまりません。

④ 家計簿アプリで“チーム運営”をラクに

紙の家計簿で管理するのが苦手な人は、家計簿アプリを使って夫婦で共有しましょう。

おすすめ

• ● Zaim
• ● マネーフォワードME
• ● OsidOri（夫婦専用アプリ）

レシート撮影や口座連携、グラフ表示など、家計の全体像が“見える化”されるので、貯金のモチベーションも上がります。

貯金が加速する！共働き夫婦の貯金配分モデル

実際に「手取り40万円」で生活している共働き世帯が、どのように貯金・生活費を振り分けているか、モデルケースでご紹介します。

■ 月収40万円の夫婦・子なしの場合

共働きの強みは、生活費を1人分に抑えられれば、その分丸ごと貯金に回せるという点です。

子どもがいない時期は貯金のゴールデンタイム。 ここで“貯金筋肉”をつけておくと、ライフステージが変わっても安心です。

ボーナスの使い道は「3分割」が黄金バランス

夏・冬に入るボーナス。せっかくの臨時収入、どう使っていますか？

我が家で実践しているのは、次の“3分割ルール”です

1. ① 貯金（40〜50％）
2. ② 特別支出（帰省、家電、車検など）
3. ③ ごほうび（旅行、外食、趣味）

「全部貯金！」にするとストレスが溜まり、「全部使う！」では貯まらない。

ちょうどいいバランスで“メリハリ”をつけることが、ボーナス管理のコツです。

■ ボーナスを「使えるお金」ではなく「整えるお金」と考える

・先に貯金用口座に入れておく ・ローンの繰り上げ返済に充てる ・車検や帰省など年単位で予定される支出を“前倒し準備”する

こうすることで、家計がぐんとラクになります。

ライフステージ別・共働き世帯の貯金目標

「いくら貯めればいいかわからない」という方へ、共働き夫婦における貯金の目安をご紹介します。

■ 結婚〜出産前（20代後半〜30代前半）

• ・目標：100〜300万円
• ・目的：引っ越し費用、マイカー購入、将来の教育資金への備え

■ 子育て期（30代後半〜40代）

• ・目標：年間100万円ペース
• ・目的：教育費、住宅ローン頭金、家族イベント費

■ 子どもが独立後（50代〜）

• ・目標：老後資金2,000万円を目指す
• ・目的：年金＋αの生活資金、医療・介護への備え

もちろん状況によって変動しますが、「収入の15〜20％を貯金や資産形成に回す」のが共働きの理想形です。

“ぶつからない”家計の管理術──夫婦が仲良く貯めるために

共働き夫婦にとって、最大のリスクは「お金のことを話すと雰囲気が悪くなる」ことです。

どちらかが浪費家、あるいは細かく管理したい派だったりすると、 どうしても価値観のズレからイライラが生じがち。

■ だからこそ「役割分担」が有効

たとえば

• ・夫：収支全体の管理＋貯金口座への入金
• ・妻：日常の支出管理＋家計簿アプリ記録

得意・不得意に応じて分担すれば、片方に負担が偏らず、衝突も避けられます。

■ “責めないルール”を作っておく

「今月ちょっと使いすぎちゃった」 「急な飲み会で予算オーバー」

こんなときでも責めない。“指摘”ではなく“振り返り”に留めるだけで、家庭内の空気が全然違います。

我が家では、家計会議の締めに「来月ちょっと改善したいこと」を各自1つ出して、 お互いに“自己申告制”にしています。

相手の浪費が気になるときの“上手な対処法”

共働き夫婦にありがちなのが、「相手の使い方が見えないから不安になる」というケース。

■ 「浪費を減らさせる」のではなく、「把握する」ことから

まずは“使い道が不明なストレス”をなくすために

• ● お互いに「自由に使っていいおこづかい枠」を設定
• ● 大きな出費（2万円以上など）は事前に相談

これだけでも安心感が生まれ、「そんなに細かく管理されたくない…」という反発も防げます。

“未来のために、ゆるく貯める”という考え方

貯金や節約って、「我慢」「節制」「完璧主義」といったキーワードがつきがちですが、 実はそのせいで挫折する人がとても多いです。

共働き夫婦こそ、忙しい毎日の中で“無理なく続けられるスタイル”が必要です。

■ ゆるく貯める3つのポイント

1. 1. 完璧を目指さない
   1ヶ月赤字でもOK。トータルで貯まっていればいい。
2. 2. 自動化を最大限に
   先取り貯金、定額つみたて投資は“考えなくても貯まる”から最強。
3. 3. “使うために貯める”と考える
   マイホーム、旅行、教育資金…目的のある貯金は楽しい。

目標は「億り人」じゃなくていいんです。 安心して働き、暮らしていける“家計の土台”を作ること。それが一番大事です。

まとめ──共働きだからこそ、ふたりで“ラクに貯める”工夫を

この記事でご紹介したのは、共働き夫婦が無理なく・仲良く・計画的に貯金を増やしていくための現実的な工夫です。

振り返りポイント

• ● 「ルールづくり」と「役割分担」が肝心
• ● 自動化・見える化で“なんとなくの浪費”を減らす
• ● 完璧より“継続”、我慢より“目的ある支出”を

2人で働いているからこそ、支え合いながらお金を増やすチャンスも2倍です。

ぜひ今日から、小さな仕組みを取り入れてみてくださいね。